Klient, który nie znajdzie ulubionej metody płatności, często porzuca koszyk, a sklep, który źle obsługuje powiadomienia od operatora, wysyła towar bez zapłaty albo gubi opłacone zamówienia. Wybór i wdrożenie bramki płatniczej to więc nie tylko porównanie prowizji. Poniżej wyjaśniamy, jak działa bramka, jakie metody płatności trzeba mieć w Polsce, czym różnią się operatorzy, jak wygląda integracja w sklepie i aplikacji mobilnej oraz ile to kosztuje, na przykładzie systemów, w których wdrażaliśmy Przelewy24, Stripe, PayU, Paynow i PayTabs.
Krótka odpowiedź
Dla sprzedaży głównie w Polsce wystarczy jeden polski operator, na przykład PayU, Przelewy24, Tpay, Paynow albo Autopay, który obsłuży BLIK, szybkie przelewy, karty oraz portfele Apple Pay i Google Pay. Prowizje za BLIK i karty wynoszą w standardowych cennikach zwykle od około 1 do 2 procent wartości płatności, czasem z opłatą stałą kilkudziesięciu groszy, a przy większym obrocie stawki negocjuje się indywidualnie. Przy sprzedaży za granicę dochodzi Stripe albo operator lokalny dla danego rynku. Podłączenie bramki do sklepu na WooCommerce to zwykle kilka godzin konfiguracji gotowej wtyczki, a integracja w dedykowanej aplikacji kosztuje od 6 000 zł netto za jedną bramkę do 30 000 zł i więcej przy płatnościach cyklicznych lub kilku operatorach.
Jak działa bramka płatnicza
Klient wybiera metodę płatności i trafia na stronę operatora albo do formularza osadzonego w sklepie. Operator autoryzuje płatność: przy BLIK klient potwierdza ją kodem w aplikacji banku, przy karcie zwykle przechodzi silne uwierzytelnienie 3-D Secure wymagane przez dyrektywę PSD2. Następnie operator wysyła do sklepu powiadomienie o zmianie statusu, sklep oznacza zamówienie jako opłacone, a środki trafiają na rachunek operatora i są wypłacane sprzedawcy według ustalonego harmonogramu, często następnego dnia roboczego.
Najczęstszy błąd techniczny to oznaczanie zamówienia jako opłaconego na podstawie powrotu klienta na stronę sklepu. Klient może zamknąć kartę przed powrotem, a adres powrotu da się otworzyć bez płacenia. Status płatności musi pochodzić z powiadomienia wysłanego przez serwer operatora, z weryfikacją podpisu i z odpornością na to, że to samo powiadomienie przyjdzie dwa razy. Do tego dochodzą zwroty, częściowe zwroty i reklamacje płatności kartą, które sklep musi umieć obsłużyć w panelu.
Metody płatności, które trzeba mieć w Polsce
| Metoda | Dlaczego ważna | Na co uważać |
|---|---|---|
| BLIK | jedna z najczęściej wybieranych metod w polskim e-commerce, szybka na telefonie | kod ważny dwie minuty, część operatorów obsługuje też płatności bez kodu dla powracających klientów |
| Szybkie przelewy | dla klientów, którzy płacą z bankowości internetowej | lista banków i czas księgowania zależą od operatora |
| Karty Visa i Mastercard | niezbędne przy klientach z zagranicy i abonamentach | wymagają 3-D Secure, przy subskrypcjach zapisu karty u operatora |
| Apple Pay i Google Pay | wygoda na telefonie, wyższa konwersja w ruchu mobilnym | wymagają konfiguracji domeny i weryfikacji u operatora |
| Raty i płatności odroczone | wyższe koszyki w elektronice, meblach, usługach | dodatkowa umowa i osobne prowizje |
| Przelew tradycyjny | zamówienia B2B i duże kwoty | ręczne lub półautomatyczne księgowanie wpłat |
Minimalny zestaw dla sklepu sprzedającego w Polsce to BLIK, szybkie przelewy i karty, a w ruchu mobilnym także Apple Pay i Google Pay. Większość polskich operatorów oferuje wszystkie te metody w jednej umowie.
Polscy operatorzy i Stripe
| Operator | Mocne strony | Na co zwrócić uwagę |
|---|---|---|
| PayU | jeden z największych operatorów w Polsce, raty i płatności odroczone, płatności cykliczne kartą, rozwiązania dla marketplace’ów | cennik standardowy i warunki dla większego obrotu warto negocjować |
| Przelewy24 | bardzo szeroki wybór banków i metod, rozwiązania dla marketplace’ów | sprawdzić model opłat, w tym ewentualny abonament |
| Tpay | prosty start online, popularny wśród małych sklepów | porównać prowizję za BLIK i czas wypłat |
| Paynow (mBank) | prosta oferta, dobra integracja z WooCommerce | sprawdzić dostępność płatności cyklicznych i rozwiązań dla marketplace’ów |
| Autopay | duży polski operator z ofertą dla sklepów i usług abonamentowych | warunki zależne od skali sprzedaży |
| Stripe | sprzedaż międzynarodowa, karty i portfele, BLIK i Przelewy24 w jednym API, subskrypcje i marketplace | inna struktura opłat przy kartach spoza Europy i przewalutowaniu |
Tabela celowo nie podaje stawek, bo operatorzy zmieniają cenniki, a przy obrocie od kilkudziesięciu tysięcy złotych miesięcznie warunki ustala się indywidualnie. Ofertę porównuje się na kilku liczbach: prowizja za BLIK i osobno za karty, opłata stała za transakcję, abonament, koszt zwrotu i reklamacji kartowej, czas wypłaty środków, waluty, dostępność środowiska testowego i jakość dokumentacji API. Prosty rachunek pomaga zachować proporcje: przy obrocie 100 000 zł miesięcznie każde 0,1 punktu procentowego prowizji to 100 zł miesięcznie, czyli 1 200 zł rocznie.
Płatności w aplikacji mobilnej
W aplikacjach na iOS i Androida obowiązuje ważny podział. Treści i funkcje cyfrowe używane w aplikacji, na przykład subskrypcja premium czy dostęp do kursu, sprzedaje się co do zasady przez płatności sklepu Apple lub Google z prowizją 15-30 procent. Towary fizyczne i usługi realizowane poza aplikacją, czyli bilety, rezerwacje, zakupy, catering czy wizyty, obsługuje zwykła bramka płatnicza. W Unii Europejskiej akt o rynkach cyfrowych dopuścił alternatywne metody płatności także dla treści cyfrowych, ale na warunkach określonych przez sklepy z aplikacjami, które trzeba sprawdzić przy projekcie.
Technicznie aplikacja korzysta z biblioteki operatora albo otwiera stronę płatności w bezpiecznym oknie przeglądarki i wraca do aplikacji po zakończeniu. Apple Pay i Google Pay działają najwygodniej przez natywny arkusz płatności, który obsługują biblioteki operatorów, w tym Stripe. Status zamówienia i tak potwierdza serwer na podstawie powiadomienia od operatora. Wybór technologii aplikacji opisujemy w tekście Flutter czy React Native.
Płatności cykliczne, zwroty i marketplace
Subskrypcje wymagają zapisania karty u operatora i obciążania jej według harmonogramu, ponawiania nieudanych płatności, obsługi wygasających kart i wysyłki faktur. Część operatorów oferuje też cykliczne płatności BLIK. Zwroty, także częściowe, najlepiej zlecać z panelu sklepu przez API operatora, żeby nie robić ich ręcznie w dwóch systemach. Marketplace, w którym płatność dzieli się między operatora platformy a sprzedawców, wymaga osobnego produktu u operatora płatności, co opisujemy w artykule o budowie marketplace.
Trzy bramki płatnicze w jednym systemie biletowym
System sprzedaży biletów na aukcję Pride of Poland dla Stadniny Koni Janów Podlaski obsługuje kupujących z Polski, Unii Europejskiej, Stanów Zjednoczonych i krajów Zatoki Perskiej. Jedna bramka nie pokrywała tych rynków, więc zintegrowaliśmy trzy: Przelewy24 dla rynku polskiego z BLIK i przelewami natychmiastowymi, Stripe dla rynków UE i USA, kart oraz Apple Pay i Google Pay, a PayTabs dla lokalnych metod płatności w krajach arabskich. Każda bramka obsługuje swoją grupę rynków i metod, a system rozlicza płatności w wielu walutach. W module rezerwacji cateringu M15 Sopot zintegrowaliśmy Paynow tak, że dotyczy wyłącznie zamówień cateringowych i nie zmienia płatności w sklepie internetowym, a na platformie raiseup.pl subskrypcje specjalistów obsługuje PayU.
Ile kosztuje wdrożenie płatności
| Zakres | Co obejmuje | Koszt wdrożenia netto |
|---|---|---|
| Konfiguracja gotowej wtyczki | WooCommerce, Shopify lub inna platforma, testy w środowisku testowym | 500 - 2 000 zł |
| Jedna bramka w dedykowanej aplikacji | płatność, powiadomienia z weryfikacją podpisu, statusy, zwroty, panel | 6 000 - 15 000 zł |
| Płatności cykliczne | zapis karty, harmonogram, ponawianie, faktury, panel subskrypcji | 12 000 - 30 000 zł |
| Kilku operatorów i walut | wybór operatora według rynku, przeliczenia, raporty uzgodnień | 15 000 - 40 000 zł |
| Płatności dzielone w marketplace | rozliczenia sprzedawców, prowizje, wypłaty | 20 000 - 50 000 zł |
Do kosztów wdrożenia dochodzą prowizje operatora od każdej transakcji. Koszty całego sklepu omawiamy w tekście ile kosztuje sklep internetowy.
Jak ByteWave wdraża płatności
Zaczynamy od rynków, metod płatności i scenariuszy brzegowych: zwrotów, anulowania, płatności po terminie, wielu walut. Integrację budujemy na powiadomieniach serwera operatora z weryfikacją podpisu, testujemy w środowisku testowym operatora, w tym scenariusze nieudanych i powtórzonych powiadomień, a po starcie monitorujemy płatności, które utknęły w niejasnym statusie. Dane kart nigdy nie przechodzą przez nasz serwer, bo korzystamy ze stron i pól płatniczych operatora, co ogranicza obowiązki sklepu w standardzie PCI DSS do minimum.
Najczęściej zadawane pytania
Która bramka płatnicza jest najtańsza
To zależy od struktury sprzedaży. Przy przewadze BLIK liczy się prowizja za BLIK, przy kartach i subskrypcjach prowizja za karty, a przy małym obrocie brak abonamentu. Przy większym obrocie najwięcej daje negocjacja stawek.
Czy sklep może mieć dwie bramki płatnicze
Tak. Częsty układ to polski operator dla BLIK i przelewów oraz Stripe dla klientów z zagranicy. Sklep pokazuje klientowi metody z obu bramek, a system kieruje płatność do właściwego operatora.
Ile trwa uruchomienie bramki płatniczej
Umowa i weryfikacja firmy u operatora trwają zwykle od kilku godzin do kilku dni roboczych. Konfiguracja wtyczki to jeden dzień, a integracja w dedykowanej aplikacji od jednego do trzech tygodni.
Czy sklep musi spełniać PCI DSS
Każdy, kto przyjmuje płatności kartą, podlega standardowi PCI DSS. Jeśli dane karty wpisuje się na stronie lub w polach operatora, a nie na serwerze sklepu, obowiązki sprowadzają się do krótkiego kwestionariusza samooceny.
Planujesz sprzedaż online w Polsce lub za granicą? ByteWave dobierze operatorów i metody płatności, zintegruje bramki ze sklepem lub aplikacją i zadba o poprawne statusy, zwroty i raporty. Skontaktuj się z nami.